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花旗信用貸款-淺談銀行經驗分享


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有大陸金融界人士近日表示,實體經濟下行加上大量不良貸款,大陸銀行業加上已經開啟了破產模式,大陸民眾存在中共銀行裡存的錢只能等著吃虧。


業內人士分析,大陸民眾存在銀行中10萬元(人民幣,下同),一年淨虧537元。這一結果的依據是,衡量通貨膨脹水平的居民消費價格指數(CPI)在今年1月份就超過了國有銀行一年期的存款利率,2月份超過了股份制銀行的存款利率,這意味著這段時間內大陸居民存款是負利率,一年定期存款是賠錢的。

銀行業利潤下滑

201花旗信用貸款5年,五大國有銀行的淨利潤增速大幅度下降。五大銀行的年報顯示,工行、農行、中行、建行這四家銀行的淨利潤增速都低於1%,而交行的淨利潤增速僅略微高於1%(1.03%)。

工行、農行、中行、建行的淨利潤增速分別為0.5%、0.7%、0.74%和0.28%,接近零增長。

中共銀行破產模式已經開啟

中共銀行淨利潤增速下降的同時,不良貸款卻在增多,不良貸款率也在上升。官方數據稱,農行的不良貸款占貸款總額的2.39%,其它四家銀行均占貸款總額的1.5%左右。

中共官方的不良貸款占比數據一直受到國際金融界的質疑。法國里昂證券(CLSA)早在2015年10月份的報告中就表示,中國銀行的壞帳率可能高達8.1%,大約是官方數字的6倍。

另外,2016年大陸銀行業第一季度末不良貸款為2.1萬億,不良貸款率為2.04%。有分析認為,這些數據遠遠低於大陸銀行的實際不良貸款情況。比如,僅僅86家鋼鐵企業的負債總額就高達3.3萬億元,其中絕大部分都是銀行貸款,很多鋼鐵企業的貸款高達幾百億,甚至幾千億。

著名經濟學家何清漣今年5月初撰文表示,由於大陸銀行業的資源配置來源於行政干預,花旗信用貸款所以中國銀行業的壞賬來源涉及幾大經濟領域,其中主要花旗信用貸款是房地產企業、大型國企,以及巨大的地方政府債務。

經濟學家吳敬璉多次表示,過去多年來大陸高度依賴信貸投資,但是大量貸款流入房地產等資本市場,導致實體經濟日漸衰弱,房地產泡沫加劇。據悉,從1980年代末,中共地方政府土地財政開始興盛,各地方政府賣地賺錢、又以融資平台的名義向銀行貸款進行房地產和基礎建設投資,造成大規模壞賬。

另外,大陸國有企業虧損嚴重、花旗信用貸款甚至產生大量殭屍企業,主要來源於江澤民時期借用國企改革之名,將國企變成了貪腐工具,大量江派親信掌控並掏空國有企業資源,大量向銀行借貸,最後搞得資不花旗信用貸款抵債。

6月12日,中共央行副行長張濤在2016上海陸家嘴論壇發言時表示,對經營出現風險的金融機構要允許其重組、倒閉。張濤明確提出了大陸將有銀行出現破產。近期,「拍裸照就能貸款」成為熱議焦點。有一款熟人間網路借貸平台提供「裸條放款」,即借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當借款人違約不還款時,放貸人以公開裸體照片和借款人父母聯繫的手段作為要挾,逼迫借款人還款。民間借貸平台所引發的各類糾紛一直未曾間斷,看似方便快捷的貸款渠道卻暗藏「陷阱」,但總有圖省事兒、想走捷徑的消費者會被民間借貸「免利息」、「當天放款」之類的廣告詞打動而深陷麻煩。如今銀行也在適應市場環境的變化,以更優質的貸款業務服務於消費者;今年3月,交通銀行信用卡就推出了天使貸,不但費率低、額度高而且還能支持在線申請,為囊中羞澀的你以解燃眉之急!

  貸款額度「大手筆」 費率卻是「良心價」

  作為一款消費信貸產品,交通銀行信用卡天使貸專為年輕消費群體打造:年齡在24-35歲、擁有大專以上學歷即可申請。它類似於信用卡的消費分期,不用抵押也不用擔保,申請成功後會收到一張附有天使貸額度的交通銀行信用卡,刷卡消費就是使用天使貸。考慮到年輕人消費需求旺盛的特性,天使貸在貸款額度上可謂「大手筆」,額度最高可達30萬元,無論是新房裝修、出國旅遊還是留學深造,有了這筆「天使投資」,足以放開手腳去追求自己的夢想。

  當然,消費貸款講究「有借有還」,借多少很重要,還多少同樣重要。不少民間借貸平台看似便捷實則暗藏高利貸陷阱,而天使貸的優勢在於它服務於經濟能力有限的年輕消費群體,意在為其「減負」。天使貸每月只收取0.35%的分期費率,這在銀行業內也是絕對的「良心價」,同類信用卡分期產品普遍費率至少是0.75%/月,甚至更高。

  線上申請閃速核批 方便快捷又省心

  高額度和費率低相當貼心,與此同時天使貸的申請核批也是相當簡單。尚未持有交通銀行信用卡的客戶只需關注「交通銀行信用卡|買單吧」微信公眾號,在對話框欄輸入「天使貸」即可進入申請頁面,不出3分鐘就能在手機上完成填寫並提交申請。天使貸的批核接近於閃速,最快當天就能批核拿到一張有天使貸額度的信用卡,然後帶著這張卡去交通銀行任一網點激活就可以了。

  總之,有貸款需求的年輕朋友可不能再病急亂投醫了!民間借貸的諸多問題素來不少,隨著網路借貸平台不斷湧現,高利率、不透明收費、違規催款更是頻頻出現。說到底,還是找銀行借錢最靠譜!熱詞:我要評論郵箱:密碼:[注 冊][匿名評論]評論:

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不知道為什麼,「Fintech」(編按:金融科技,Financial Technology的縮寫,意指將一切和金融相關事務科技化。)成為了近期台灣熱門的名詞,財經媒體、金融業成天都在討論和辦研討會找出台灣金融業未來的大趨勢,當然這些討論伴隨的也多半是金融業將面臨大變革,或是大裁員這類的結論。
我之所以開頭說不知道為什麼Fintech突然變熱門,不是我沒在關心時事,而是Fintech的流行至少3年以上了,我不能理解的是,為什麼台灣今天才在關心?而且不意外的是,和過去常見的金融業「行為」一樣,許多早就盛行於國際的趨勢都沒人在鳥,但一旦某家開始關注了,又變得一窩蜂的熱潮。Anyway,如標題所示,這篇文章我想討論的,應該算是Fintech其中一環的P2P Lending,這個至少在美國出現10年了,近期終於出現在台灣,卻又被主管機關大力警告的「金融創新」。
P2P lending是指Peer to Peer lending,這在我2年前的文章就有介紹過(美國的另類投資─標準化下的借錢),我查了一下美國最大的P2P lending,「Lending Club」成立於2006年,已經快十年了,所以這真的不是什麼他媽的創新!
什麼叫P2P lending?很簡單,除了民間傳統親友間的借貸,一般人要借錢就是去向金融機構借,而這些金融機構借你的錢,是從它吸收其他人的錢而來(銀行就是存款,壽險公司就是保險費),換句話說,金融機構就是個中介者,它一手付利息給存錢的人,一手再把錢借給需要錢的人收取利息,中間利息差就是金融機構賺的錢。那為什麼有錢的人不自己去把錢借給需要的人,省掉讓銀行賺利差呢?很簡單嘛,這裡面有一個很大的成本-就是徵信風險,我如果今天開口和你借100萬,你怎麼知道我會不會落跑?你怎麼知道借我的利率要多少?還是你覺得《公司的品格》作者一定人格非凡,所以不必考慮就直接用銀行定存利率借他就好?(哦~如果你真的是這麼想,請匯款到以下帳號:……)
簡單地說,銀行賺的利差,其實也包括了徵信成本、倒帳風險、甚至是招攬借錢人的成本。
看來銀行賺的也是辛苦錢,沒錯!特別是當存放款利差在近年大幅縮水時,換句話說,銀行要借更多的錢才能打消同樣的呆帳,更別說當經濟不好時,銀行呆帳率也會升高。所以呢?銀行就開始擺爛,我是說開始循正常的市場機制,風險高的就不借,卻把錢拼命地往低風險但利率也低的地方塞,結果是很多需要錢的人愈來愈借不到錢,所以這些人只好轉向地下金融,打開報紙分類廣告,一堆「退休陳老師票貼」還是「佛渡有緣人」就是在搞這些事,長期以來,台灣地下金融放款利率都在年息15~20%之間(這不是地下錢莊,地下錢莊利率更高)。
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