銀行貸不過怎麼辦?宜蘭民間借貸-淺談銀行貸款經驗－ao542pk的部落格

這裡推薦幾個不錯的諮詢管道給您.只要您是有關宜蘭民間借貸或銀行方面的問題

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什麼是民間借貸？
民間借貸是在民間自然形成的，為了解決生活中的金錢煩惱而存在。民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成，可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。既然有合法的民間借貸，自然也存在著不合法的民間借貸，合法的民間借貸與銀行的性質有些相似，會站在人性的角度思考契約，而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』，可說是沒有人性的借貸契約！只要借款的對象是高利貸，那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了！想要好好的利用民間借貸，首先就要瞭解民間借貸，即宜蘭民間借貸使不是全盤的瞭解，最起碼要知道借貸的對象是否合法，才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中！

銀行借貸與民間借貸的區別？
銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸宜蘭民間借貸也最常出現糾紛，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

民間借貸與高利貸的區別？據澳洲金融評論報報道，聖喬治銀行（St George Bank）、墨爾本銀行（Bank of Melbourne）和南澳銀行（BankSA）已經公佈了對只付利息貸款執行更嚴格貸款政策的決定。這些銀行的調整是跟隨其母公司西太銀行（Westpac）最近做出的決策。西太銀行最近把只付利息貸款的最長期限降至10年。

澳洲聯邦銀行（CBA）在7月就已經收緊了對只付利息貸款的政策。該銀行將自住房貸款的最長只付利息期限減少至10年；而投資房的只付利息貸款和剩餘本息的還款期限為15年。

澳洲審慎監管局（APRA）、澳洲儲備銀行（RBA）和澳洲證券投資委員會（ASIC）對只付利息貸款產品施加壓力，以改變只付利息貸款激增的狀況，使之增速放緩。市場的變動是跟隨著這些監管機構的變化而發生宜蘭民間借貸的。

「低利率已經刺激了貸款的需求，」比較網站Finder.com的發言人Bessie Hassan說:「隨著（市場）對進一步降息的討論，我們也許會看到（貸款需求）甚至會進一步增加。」

諮詢分析公司Digital Finance Analytics負責人Martin North表示，貸款機構對於折扣的選擇性越來越強，而不是以下調利率來獲得市場份額。

North說：「今年年初利率下調了好幾次，而（當時）對於公開利率的折扣卻在減少；而現在的情況卻恰恰相反，宜蘭民間借貸貸款被重新定價，並提供了更好的選擇性折扣。這對銀行來說是個好消息，但是對借款人卻不是必需的。」

悉尼和墨爾本的房地產市場依舊繁榮，拍賣成交率高達80%。小型貸款機構也紛紛跟隨著大銀行來重新調整貸款期限。

例如，本迪戈銀行（Bendigo Bank）、阿德雷德銀行（Adelaide Bank）和珀斯的貸款機構Bluebay Home Loans，將自住房貸款只付利息的最長期限從10年降到了7年。

最新的只付利息貸款批准金額已經從2015年末的440億澳元降至今年第一季度的284億澳元，為三年來最低值。

根據監管機構的分析，只付利息貸款的市場份額也從2015年中的46%下降到了36%。
民間借貸是指公民之間，公民與宜蘭民間借貸法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！

民間借貸能相信嗎？
在社會上越來越多的民間借貸的出現，同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人，也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸，是不是民間借貸就很值得信任？假如是很值得信任的，怎麼又會出現那麼多的糾紛？民間借貸的樣式很多，風險也很大，並不是所有的民間借貸都可以相信，當然也不是所有的民間借貸都是非法經營，在不合法的民間借貸之中，的確會存在極大的風險，最可怕的就是遇到黑社會的高利貸！因此在選擇民間借貸的時候就要很小心，不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件，像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等，雖然條件聽起來很誘人，但是往往也潛藏著莫大的危機！

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何謂二胎車貸?
二胎車貸是本身已有車子於名下 , 再去向銀行再申貸一筆款項 , 這就屬於二胎車貸 , 與新購車是不一樣的 , 新購車的利率和二胎車貸的利率是也是有差別的！
新購車利率幾乎都在5％以下
購二手車利率是10％～15％之間
二胎車貸幾乎都在15％～18之間不等根據內政部統計處資料，台灣 65 歲以上人口正加速成長，預計在 2018 年將超過 14%，亦即台灣即將邁入「高齡化社會」，隨著國人平均壽命提高至 80 歲，衍生的高齡人口照護、生活品質、經濟保障等問題，都需要台灣社會及早規劃因應。為響應政府長照 2.0 計畫，在加計最新加入以房養老型房貸市場的台新銀行後，共有台新、中國信託、合庫、土銀、台企銀、台灣銀行、一銀等 8 家銀，為台灣的老人照護盡一份心力。

為因應我國高齡化、少子化的趨勢，政府鼓勵銀行提供金融服務主要有兩項，一項是安養信託，另一項是商業型逆向抵押貸款 (俗稱「以房養老」)，其中商業型逆向抵押貸款成長快速，頗受肯定。所謂「以房養老」貸款就是民眾將房屋抵押給銀行，由銀行每月支付一筆金錢給借款人，類似年金的概念，或貸款金額一次購買年金保險，由保險公司按期給付年金，讓退休後失去收入的民眾，每月仍有一筆金錢可以花用，維持退休前的生活品質，而民眾死亡後，由其繼承人清償貸款，或由銀行處分拍賣房屋來償還本息。

銀行推出的「以房養老」貸款各具特色，目前市面上以房養老最低申辦年齡以台企銀、中國信託的 60 歲為最低，國內以房養老授信龍頭合庫銀最快本周也將放寬申辦年齡，由現階段 65 歲降至 60 歲退休者即可受理。銀行積極推動以房養老，可減輕政府與青壯年負擔，還能帶動高齡消費動能，刺激民間消費。

而最新加入以房養老市場的「生力軍」為台新銀行，台新銀個人金融事業總處執行長吳清文表示，近期常接獲民眾諮詢銀髮族的財務規劃，可見國人逐漸重視老年生活的規劃。台新銀行希望銀髮族可以老有所養，安心享受退休生活，鑒於信託及年金保險具有資產保全及年金給付不中斷的優點，故選擇以房貸結合信託及年金保險的模式，達到妥善照顧生活。

吳清文進一步說明，「安居樂齡房貸專案」申辦年齡門檻為 65 歲起，貸款成數最高七成，貸款期間最長 30 年，提供擔保之房地須為客戶本人所有，現行先以台北市及新北市地區房屋，依銀行審核符合區位條件後辦理。

吳文卿表示，本專案與他行最大不同在於結合信託確保專款專用、保全資產，可設定信託監察人監督信託執行，未來若因醫療照護需要轉住安養中心，也可約定按月匯款至安養中心，並可依個人情況，自行選擇專案搭配的年金保險（保證給付年金最長可至被保險人保險年齡 105 歲）由保險每月給付固定年金，保證給付期間不因年長行為能力降低或失智而影響年金給付，即使房屋因災害受損或滅失，也不會中斷生活費的給付。

另外值得注意的還有華南銀行，該行的安養房貸採「不動用不計息」的模式，為業界首創，且每月未用動的額度可累積至下一個月動用，比起其他銀行以每月固定撥款即使不動用也要付利息的方式，更符合資金靈活運用及人性化之設計。

而土銀貸款金額低於鑑價 5 成，利息可全部掛帳，而且利息以撥付金額計息，撥付多少算多少利息，貸款屆期可展期，只要年滿 63 歲，借款人本人單獨所有的房地（建物登記簿謄本用途登記應含有「住宅」、「商業用」或「住」字樣）來辦理就可以。

一銀則是貸後將按月撥款，每月收息金額以月領金額 3 分之 1 為上限，超過的部分在契約到期時一併清償即可；台銀給付金額採逐年遞增，扣除繳付利息後，借款人可領用金額仍可逐年增加，滿足銀髮長者因物價上漲及年齡增長造成生活、醫療等資金增加的需求。

如現在我沒有收入，還能找台灣理財通辦理房屋二胎嗎？
貸款的評估主要是以房屋目前市價扣除一般銀行所承貸額度後之借款額度，因此無論您是否有工作皆無影響我們的服務。

如何判定中古車的貸款價格？
中古車多半是採議價方式來買賣，依照汽車狀況的不同價格也不一定，通常各銀行會有各行的鑑價方式，也會參考車主的買價及條件，再來做評定貸款額度的考量。由於中古車市場價格混亂，主要還是以銀行鑑定價格為主。

房地二胎的利息是如何計算？
本公司利率月息2~3%計算。而此數據會依據您提供的條件與資料多寡而定，越佳則利息越低。

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當我要代辦二胎，我必須要提供保人或房保嗎？
關於保人或房保基本上都是不需要提供的，只需要提供房屋的相關資料，由專業代書向地政事務所作一個簡單的二胎設定即可。
汽車還有貸款可以過戶嗎？
汽車在辦理汽車貸款時，貸款公司(或銀行)會向文件《國務院關於積極穩妥降低企業槓桿率的意見》中提到，政府將不再為借債企業承擔最終責任，嚴禁殭屍企業債轉股並對其進行破產清算。

有分析人士表示，根據此次去槓桿的要求，未來會有大量殭屍企業面臨違約和破產清算。

該文件中提到，「政府不承擔損失的兜底責任。」「對於扭虧無望、已失去生存發展前景的『殭屍企業』，要破除障礙，依司法程序進行破產清算」；

同時，文件中規定了一些企業不在債轉股的範圍，包括「扭虧無望、已失去生存發展前景的『殭屍企業』；有惡意逃廢債行為的企業；債權債務關係複雜且不明晰的企業；有可能助長過剩產能擴張和增加庫存的企業。」

文件發出後，中共五部委（央行、發改委、國資委、財政部、銀監會）召開了發布會，會上承認高債務水平已經導致企業經營困難，增加了債務風險和金融風險。

美國《財富》雜誌10月10日報導，中共國務院的文件顯示，當局正從多方面同時縮減企業債務，包括鼓勵合併重組、鼓勵破產、債轉股、債務證券化等。

報導引述數據表示，大陸企業債務規模巨大，大約為18萬億美元，占GDP的比率為169%。此前已經有多家國際機構曾經發出警告，應該關停那些虧損企業，尤其是國有企業，同時應該允許更多的債務違約，以改善信貸配給、避免不必要的支出。

從2014年起，當局開始允許企業債務違約。此後，那些多年來積累的產能過剩嚴重的行業如今顯露出問題，頻頻發生違約事件，比如東北特殊鋼集團有限責任公司（東北特鋼），從今年3月份到9月份共計八次債務違約，涉及本息共計大約53億元。

經濟學家何清漣今年4月份曾發文表示，過去地方政府以維持社會安定為由，要求銀行為虧損國企發放政策性貸款，結果產生了大量的殭屍企業，同時銀行壞帳巨增。

然而目前在當局清理「殭屍企業」的過程中，仍然有「殭屍企業」管理者與地方政府合謀，利用財務報表造假、隱瞞企業的真實經營情況，達到獲得銀行貸款的目的。

台灣學者童振源2001年7月曾發表文章《中國的財政危機》表示，上世紀90年代末期，中共利用財政擴張刺激經濟，支持四大國有銀行貸款給國有企業。比如，1999年「國有企業改革」之後的三年，大約消耗6000億～8000億元。

而據公開資料顯示，1999年「國有企業改革」後，形成了國有企業利益集團對行業的壟斷，大量消耗銀行貸款和社會資源，但是產能過剩日益嚴重，眾多企業資不抵債。

國際貨幣基金組織（IMF）第一副總裁利普頓（David Lipton）今年6月份表示，大陸企業部門的債務問題面臨沉重的壓力，必須立即採取行動。汽車監理所辦理車籍設定，即貸款期間不得變更車籍資料，等待貸款還清之後，貸款公司才會給您清償證明，讓您去汽車監理所辦理解除設定，因此在未還清貸款之前汽車是不可以過戶的。