專業貸款諮詢!新北市民間信貸-本篇文章給你最快的諮詢－ao542pk的部落格

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觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提新北市民間信貸升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何和訊網消息10月12日全球管理咨詢公司麥肯錫今天發布了《中國Top40家銀行價值創造排行榜》報告。該報告針對中國銀行(601988,股吧)業在利率市場化以及經濟新常態的影響下，是否創造股東價值進行了深入的研究，並進一步做了價值創造排名。

在過去的幾年，中國銀行業以跑馬圈地快速擴張規模的經營模式，以規模乘以利差的獲利方式一去不復返，取而代之的是一個利新北市民間信貸差縮減，行業景氣波動劇烈的經濟新常態，使得銀行深受盈利水平大幅降低以及不良資產劇增的困擾，經營模式面臨嚴峻挑戰。在這樣的大環境下，銀行是否能持續創造價值，並且找到資本節約的有效方法，已成為股東關心的首要問題。

《中國Top40銀行價值創造排行榜(2016)–誰創造價值,誰毀滅價值及如何提升股東價值》報告以2015年銀行公開的財務年報為依據，針對五大行與郵儲銀行、12家全國性股份制銀行、17家主要城商行，以及5家主要農商行等40家最具代表性的銀行，進行了銀行價值創造分析，旨在喚起國內銀行對價值創造的重視。對於已經?手實施的銀行，要更?重於業務決策環節,以及精細化管理的落實。報告的研究揭示出了創造股東價值和毀滅股東價值分別是哪些銀行，探討了價值創造的關鍵驅動要素，並且對銀行如何通過價值管理提升股東價值提出了建議。

麥肯錫的實證分析顯示，上市銀行的市值與銀行創造的經濟利潤二者之間具有新北市民間信貸高度關聯，說明了價值管理工具可被視為很好的股東價值指標。銀行若能管理好經濟利潤的驅動要素，就可以更新北市民間信貸好地為股東創造價值進而提升市值。研究發現納入分析的40家銀行中有4家並未創造股東價值，這4家銀行分別是：郵儲銀行、廣發銀行、渤海銀行與杭州銀行。另外，40家銀行的對公貸款行業組合並未創造經濟價值，在20個主要行業組合中，有8個對公行業沒有創造價值，投放力度最大的制造業與批發零售業的經濟利潤損失最新北市民間信貸多。

此外，針對國內銀行逐步惡化的資產質量問題，報告也進行了壓力情境分析，顯示在壓力情境下，將會有11家銀行經濟利潤為負，40家銀行平均的ROE將下降1.5%~2.5%，大幅影響銀行價值創造能力。這說明風險管理與資產質量對銀行的股東價值的影響是極其顯著的。該報告建議銀行避免流於形式的風險管理，而是要積極應對風險，並應加強對限額管理、資本管理以及風險預警等工具應用於日常業務的決策，如此銀行方能穩健持續的成長。切勿不相信發生在國外銀行的「黑天鵝事件」不會發生在國內。

麥肯錫全球資深董事合伙人倪以理在總結國際銀行最佳實踐的基礎上,指出了國內銀行現階段價值創造能力的主要問題表現在，嚴重依賴利息收入，中間業務收入創造能力不強，資產減值力度不夠，資產質量趨於惡化，以及資本運用效率較低。

該報告進一步對標兩家國際領先銀行後發現，中間業務收入是國際銀行價值創造的核心關鍵，銀行無法單靠利息收入創造經濟利潤。如何通過貸款業務這塊敲門磚去交叉銷售以創造綜合收益，是創造股東價值的關鍵。以摩根大通為例，其交叉銷售能力比率高達115%。其次，除了傳統投行與金融市場交易手續費收入外，國際銀行的中間收入有很大比重來自交易銀行業務與財富管理服務。最後，國際銀行都能對人才、IT和管理提升進行持續投入，用以支持業務創新與中收業務不斷地成長。薪資、IT與專業咨詢服務是國際性銀行的三大成本投入，特別是薪資成本占到全部成本的一半，顯示出人才是國際銀行最大的資源投入。

該報告指出，零售銀行貸款組合經濟價值巨大，經濟利潤貢獻勝過對公銀行，國內銀行應該加大投入資源發展零售銀行業務。發展零售業務除了可以均衡獲利來源，而且由於零售產品組合分散性較好，抗景氣波動能力相較對公銀行貸款組合更強。

針對銀行部分組合風險與回報不匹配的情況,麥肯錫郭凱元建議銀行可以通過組合優化，重新進行資本配置以提升銀行股東回報。研究團隊進行的40家銀行資本優化模擬顯示，ROE初估可以提升0.4%到2.2%不等。

總結國外的成功經驗，麥肯錫認為銀行價值創造的核心在於創造「超額回報」以及投入高回報的行業組合。超額回報愈高，投入資源愈多，經濟利潤也就愈高。為了有效提升銀行股東價值，該報告建議銀行考慮實施以下八大價值提升方案，其中包含了六項速贏舉措與兩項中期戰略舉措。

六項速贏舉措分別為:實施價值管理進行全面診斷，進行目標市場選擇戰略，強化定價與交叉銷售，引入組合管理機制進行資本優化，開展雙引擎策略均衡發展對公與零售銀行業務，以及建立以價值為導向的決策機制。

兩項中期戰略舉措分別為:大力投入業務創新引進關鍵人才，以及持續深化全面風險管理。

麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示：「單年的經濟利潤並不能說明銀行的經營是否創造股東價值，我們更關注銀行長期持續的價值創造能力，特別是每家銀行每年經濟利潤的改善值。我們相信，判斷一家銀行是否真正創造股東價值，應該關注持續的價值創造能力以及改善能力。為此，麥肯錫對中國主要銀行的價值創造計算將從2016年開始，今後每年推出銀行價值創造排行榜及專題分析報告，展開各家銀行的跟蹤分析，提供給銀行股東以及管理階層，作為銀行改善績效的參考。同時我們真誠希望各家銀行不吝批評指正，也非常樂意與讀者就本報告交流意見、展開探討，以便於我們修訂和完善報告。」評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）

觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。

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1.個別協商諮詢針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款提供貸款諮詢服務，嘉義市政府首創開辦青年創業及中小企業貸款，昨天由市長涂醒哲、副市長侯崇文分別與台銀代表，同步在台北總行簽約、市府開記者會，宣布貸款給青年及中小企業，總額度1億元，符合條件青年最高申貸額度50萬元、中小企業100萬元，免擔保品，但承貸銀行得徵提2名連帶保證人。
涂市長在台銀總行與董事長呂桔誠簽約；侯副市長與台銀嘉義分行副經理陳山架等人拿1億元支票看板宣傳。市府說，承貸銀行除台銀，另有台灣中小企業銀行，已發文中小企銀，貸款者可任選此2銀行為貸款銀行，近日公告實施，有意貸款者可逕洽這2家銀行嘉義分行辦理。

申貸條件為第一類設籍嘉市青年、年齡20至45歲，經營免辦商業登記小規模商業，稅籍登記未逾5年，所謂小規模商業是指攤販、家庭農林漁牧業、家庭手工業、民宿、每月銷售額未達營業稅起徵點。

第二類設籍嘉市符合政院中小企業認定標準，不含金融、保險及休閒娛樂業，申請人須完成計畫書，設立年限未逾5年，參與政府創業輔導課程至少20小時。

青年最高貸款50萬元；中小企業最高100萬元，貸款期限最長7年，貸款利息以郵政2年期定期儲金機動利率，目前1.095%加年息機動計息1.45%為上限，最高2.545%，如貸百萬元每月利息約2000元，實際計息以承貸銀行提供放款利率為主。

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